Еквайринг у 2026: що це таке і як підключити в Україні

Еквайринг — це послуга, яка дозволяє бізнесу приймати платежі за картками (Visa, Mastercard, ProstirPay) і за QR-кодом замість готівки. Клієнт платить безготівково через POS-термінал, інтернет-форму або смартфон; гроші за вирахуванням комісії (у 2026 році — в середньому 1,8% в Україні) надходять на рахунок бізнесу наступного робочого дня. Регулюється Законом «Про платіжні послуги» №1591-IX і нормативами НБУ. Це не готівковий, а саме безготівковий розрахунок — якщо клієнт дає купюру, це вже не еквайринг.

В Україні є три формати еквайрингу:

• Торговий — POS-термінал у точці продажу. Комісія 1,2–1,6%. Підходить для кафе, магазинів, СТО.
• Інтернет — платіжна форма на сайті. Комісія 1,5–2,5%. Через банк (ПриватБанк, Monobank) або агрегатор (LiqPay, WayForPay, Fondy, EasyPay).
• Мобільний (SoftPOS) — смартфон сам зчитує картку через NFC, без окремого кард-рідера. Комісія 1,4–1,8%. Для кур’єрів, майстрів на виїзді, ринкових торговців.

За даними НБУ, у 2024 році 68% усіх роздрібних транзакцій в Україні пройшли безготівково. Без еквайрингу малий бізнес втрачає кожного третього клієнта — це вже не питання «чи потрібен», а питання «який обрати і скільки він коштує».

# Тарифи на еквайринг 2026: скільки беруть 8 банків

Юридична база еквайрингу. Пряме регулювання закріплено Законом «Про платіжні послуги» №1591-IX від 30 червня 2021 року — цей документ визначає статус емітентів, еквайерів, операторів платіжної інфраструктури. Додатково діють Постанова НБУ №216 від 2020 року «Про порядок здійснення операцій з платіжними картками» та Постанова НБУ №59 від 2024 року (вимоги до ПРРО-інтеграції). Ліцензування емітентів та еквайерів — функція Національного банку України.

Головне питання для більшості підприємців — не «що це», а скільки він з’їдає з кожного продажу. Середня комісія в Україні на торговий еквайринг у 2026 році — 1,8%, але реальна ставка залежить від чотирьох факторів: тип еквайрингу, оборот за місяць, категорія КВЕД та історія повернень.

Комісія за типами:

Комісія за оборотом (торговий еквайринг):

Нижче — публічні тарифи на еквайринг у 8 найбільших банках України. Якщо вам пропонують вище 2,0% на торговий при обороті 50k+ — торгуйтеся. Якщо вище 2,3% на інтернет — переключайтесь на конкурента.

Нижче — порівняння тарифів на еквайринг у 8 найбільших банках України. Дані взято з публічних оферт на сайтах банків (актуально на січень 2026):

А тепер важливий момент, який банки не афішують: тариф на сайті — це стартова ціна. При обороті від 200 000 ₴/міс майже всі банки готові обговорювати індивідуальні умови. ПриватБанк, наприклад, знижує ставку до 1,0% для великих торгових точок. Просто попросіть — і, швидше за все, отримаєте.

# Еквайринг без комісії — міф чи реальність

Запит «еквайринг без комісії» у пошуку зустрічається часто. Коротка відповідь: безплатного еквайрингу немає, і бути не може — банк все одно платить платіжній системі (Visa/Mastercard) interchange fee 0,2–0,4% від кожної транзакції, а сам повинен заробити.

Що банки інколи називають «без комісії»:

• Безплатна оренда POS-термінала. Це не комісія, це плата за пристрій. ПриватБанк, monobank, ПУМБ дають POS безплатно при мінімальному обороті.
• Промо-період. Sense Bank у 2024–2025 пропонував 0% комісії перші 3 місяці для нових клієнтів. Зараз програму закрито, але тимчасові акції з’являються регулярно.
• Пільгові категорії. Для аптек і соціальних підприємств комісія знижена до 0,8–1,0% — це спеціальна регуляція НБУ, а не «без комісії».

Реалістично розраховуйте на 1,2–2,5% — залежно від банку, типу картки клієнта (Premium картки дорожчі) та вашого обороту.

# Який банк найкращий для еквайрингу у 2026

Залежить від профілю бізнесу. Універсальної «найкращої» опції немає.

• Для малого ФОП із торговою точкою: monobank Business або ПриватБанк — найшвидші у підключенні (1–3 дні), немає фіксованої оренди при стабільному обороті, зручні мобільні застосунки.
• Для інтернет-магазину: ПриватБанк (LiqPay інтегрований) або ПУМБ — найкращі тарифи на інтернет-еквайринг 1,5–1,7% проти 2,0–2,5% у середнього банку.
• Для великого ритейлу (оборот від 1 млн ₴/міс): Raiffeisen Bank або Ощадбанк — вищий стартовий тариф, але індивідуальні ставки доходять до 0,8% при великих обсягах, і є сильна команда підтримки великих клієнтів.
• Для кур’єрів і виїзних майстрів: monobank PayHere або Privat24 SoftPOS — телефон сам читає картку через NFC, фізичний рідер не потрібен.
• Для бізнесу з фокусом на швидкість підключення: monobank (1 день) або A-Bank (2 дні).

# Приховані витрати, про які мовчать менеджери

Окрім комісії за транзакцію, можуть бути: абонплата за обслуговування термінала (100–300 грн/міс), плата за повернення транзакції (chargeback — фіксована сума, зазвичай 300–500 грн за випадок) та вартість паперового чека (незначна, але вона є). Рахуйте повну вартість володіння, а не лише відсоток.

# Як підключити еквайринг ФОП: покрокова інструкція

Підключення займає від одного до семи днів — залежно від банку та повноти документів.

Крок 1. Оберіть банк і формат. Якщо вже є поточний рахунок у ПриватБанку — починайте з нього: інтеграція швидша, документів менше. Якщо рахунку немає, Monobank Business відкриває рахунок і підключає еквайринг одночасно онлайн.

Крок 2. Підготуйте документи. Для ФОП стандартний пакет: паспорт + ІПН, витяг з реєстру ФОП (отримується через Дію за 5 хвилин), інформація про вид діяльності (КВЕД). Юридичним особам — статут, протокол, дані бенефіціара.

Крок 3. Підпишіть договір еквайрингу. У більшості банків це робиться онлайн через кабінет або додаток. Читайте розділ про chargeback і відповідальність за шахрайські транзакції — там бувають неприємні сюрпризи.

Крок 4. Отримайте термінал або підключіть платіжну форму. Термінал привозить кур’єр банку. Для інтернет-еквайрингу вам нададуть API-ключі та посилання на документацію.

Крок 5. Налаштуйте РРО або ПРРО. Це окрема історія — і окремий штраф, якщо пропустити. ФОП на єдиному податку 1-ї групи звільнені, решті потрібен програмний реєстратор розрахункових операцій (ПРРО). Вартість популярних рішень — 0–500 грн/міс.

І саме тут багато хто спотикається: підключають еквайринг, забувають про ПРРО — і отримують штраф від ДПС. Читайте як заощадити на бізнес-витратах без помилок — там є і про податкову оптимізацію.

# LiqPay проти інтернет-еквайрингу банку: що обрати для сайту

LiqPay — найвідоміший агрегатор в Україні, належить ПриватБанку. Стандартна комісія — 2,75%. Підключається за день, працює без технічних знань, є готові плагіни для WordPress, OpenCart, Shopify. Ідеально для старту.

Але — при обороті від 50 000 грн/міс прямий інтернет-еквайринг банку стає дешевшим на 0,5–1,0%. За рік це реальні тисячі гривень.

WayForPay — альтернатива LiqPay зі схожою комісією (2,7%), але гнучкішими умовами для маркетплейсів і розподілу платежів. Якщо у вас платформа з кількома продавцями — дивіться в цей бік.

Для типового інтернет-магазину з оборотом до 30 000 грн/міс — LiqPay. Вище — переговори з банком напряму.

# Яке обладнання потрібне для торгового еквайрингу

POS-термінал — основний пристрій. Буває стаціонарним (підключається до каси через кабель) і мобільним (працює по Wi-Fi або 4G). Для кафе та роздрібу — стаціонарний. Для доставки та виїзних послуг — мобільний.

Оренда чи купівля? Оренда в банку — дешевша на старті (0–300 грн/міс), але при розірванні договору термінал треба повернути. Купівля обходиться в 4 000–12 000 грн за пристрій, зате ви незалежні від банку. Якщо плануєте працювати з одним банком 3+ роки — оренда вигідніша. Якщо хочете гнучкість — беріть своє.

SoftPOS — відносно нова технологія: смартфон на Android приймає картки прямо через NFC, без додаткового обладнання. ПриватБанк і Monobank вже пропонують цю опцію. Комісія дещо вища — близько 1,8–2,0%, зате жодного заліза.

Хочете розібратися, як узагалі будувати фінансову модель бізнесу? Загляньте в наш матеріал про БДР і БДДС — як скласти бюджет.

# Коли гроші надходять на рахунок після оплати карткою

Стандартний строк розрахунків — T+1, тобто наступний робочий день. Клієнт заплатив у п’ятницю ввечері — гроші надійдуть у понеділок. Це норма для більшості банків.

Monobank Business заявляє зарахування в той самий день для клієнтів з оборотом вище порогового значення. ПриватБанк — T+1 без винятків, але стабільно.

І це критично для бізнесу з напруженим кеш-флоу. Якщо ви працюєте на межі ліквідності — уточнюйте графік розрахунків до підписання договору, а не після. Подивіться, як правильно керувати фінансовим потоком, у нашому розборі 7 фінансових навичок для керівників.

# Що відбувається з грошима при поверненні товару

При поверненні банк робить зворотну транзакцію — refund. Гроші повертаються покупцеві протягом 3–10 робочих днів залежно від банку-емітента. Комісія за первісну транзакцію, як правило, не повертається. Це треба враховувати в ціноутворенні — особливо якщо у вас високий відсоток повернень.

# Типові помилки при виборі еквайєра

Помилка № 1: обирати лише за відсотком комісії. Комісія 1,2% із нестабільним сигналом термінала, поганою техпідтримкою та затримками зарахування — гірша, ніж 1,6% із нормальним сервісом.

Помилка № 2: не читати умови chargeback. Деякі банки перекладають повну відповідальність за шахрайські транзакції на мерчанта. Якщо клієнт оскаржить платіж — гроші спишуть з вашого рахунку, плюс штраф.

Помилка № 3: ігнорувати сумісність із касовим програмним забезпеченням. Ваш еквайринговий термінал має інтегруватися з ПРРО та системою обліку. Запитайте про це до підключення — не всі банки підтримують усі касові рішення.

Помилка № 4: не переглядати тариф при зростанні обороту. Багато ФОП роками платять стартову ставку, хоча давно могли б торгуватися. Раз на рік перевіряйте: можливо, конкурент запропонує умови краще — і ваш банк їх одразу «знайде» для вас.

А про те, як узагалі будувати бізнес із мінімальними витратами з самого початку, читайте в матеріалі 6 дій, щоб вижити в перші три роки.

Насправді вибір еквайєра — це не разове рішення. Ринок змінюється, банки конкурують, з’являються нові технології. Переглядайте умови щонайменше раз на рік.

# Як знизити комісію за еквайринг: 3 робочі способи

Публічні тарифи на сайтах банків — це стеля, а не підлога. Через 6 місяців роботи з фіксованим оборотом 50 000+ ₴/міс можна зрізати ставку на 0,3–0,7 в.п. Це дає 1 800–4 200 ₴ економії на рік на кожні 100 000 ₴ обороту.

Спосіб № 1 — обсяг в обмін на знижку. Через 3 місяці після підключення зберіть статистику: середній місячний оборот, частка карткових платежів, кількість транзакцій. Покажіть менеджеру і попросіть: «У мене оборот стабільно 80k. Хочу 1,5% замість 1,8%». У 60% випадків банк погоджується — обробка ваших транзакцій вже окупила його CAPEX, маржа все одно позитивна.

Спосіб № 2 — конкурент як важіль. Отримайте пропозиції у 2 банків під вашу нішу й оборот. Найвигіднішу покажіть своєму поточному. Фраза: «Monobank дає 1,4%, мені переключатися чи ви дасте 1,4%?». Працює найкраще з державними банками (ПриватБанк, Ощадбанк) і Universal Bank — вони тримаються за оборот.

Спосіб № 3 — категорія КВЕД. Якщо ваша основна діяльність КВЕД 56.10 (ресторани), але 30% обороту йде через КВЕД 47.91 (інтернет-торгівля) — попросіть банк застосувати вигіднішу ставку на частки обороту. Не всі знають, що це можливо.

# Що таке зворотний еквайринг і коли він потрібен

Зворотний еквайринг — це технологія, при якій бізнес не приймає, а відправляє гроші клієнту через систему карткових платежів. Використовується для повернень товарів, виплат фрилансерам, страхових компенсацій, миттєвих виплат кур’єрам у gig-економіці.

Технічно це працює через мережу карткових платежів (Visa Direct, Mastercard Send): гроші йдуть на будь-яку картку отримувача протягом хвилин, а не днів. В Україні зворотний еквайринг пропонують monobank Acquiring, ПриватБанк (продукт «Виплати»), Tascombank.

Комісія за зворотний еквайринг 0,3–0,8% — нижча, ніж за вхідний. Ліміт на одну операцію — зазвичай 50 000 ₴. Не плутати зі звичайним переказом за реквізитами: зворотний еквайринг іде карткою мережею, не за IBAN.

# Продукти еквайрингу: що включає базовий пакет

«Продукт еквайрингу» — це набір послуг, який банк продає під єдиною ставкою. Мінімальний пакет:

• Транзакційний процесинг — прийом платежів, авторизація, розрахунки з міжнародними платіжними системами.
• POS-термінал (для торгового) — оренда або купівля, підтримка, заміна при поломці.
• Особистий кабінет — звіти, вивантаження для бухгалтерії, статистика за картковими операціями.
• Техпідтримка — гаряча лінія 24/7 для критичних збоїв.

Розширений продукт включає: інтеграцію з ПРРО, чарджбек-захист, аналітику з розбивкою за типами карток, багатоканальну виписку (SMS + email + кабінет), кешбек на оборот понад порог. Якщо вам показують «індивідуальний продукт» з десятком опцій — половина зазвичай не потрібна. Запитайте конкретно: що з цього ви використовуєте у перший місяць?

# Інтернет-еквайринг в Україні: топ-платформи 2026

Якщо еквайринг потрібен для сайту або додатка — вибір між банком та агрегатором не найважливіша розвилка. Головне — що ви продаєте.

Для інтернет-магазинів з оборотом 100k+ ₴/міс — банк (ПриватБанк, Monobank Acquiring). Комісія 1,5–1,8%, прямий договір без посередника. Мінуси: довше підключення (3–7 днів), потрібні технічні доопрацювання сайту.

Для маркетплейсів і швидкого MVP — Fondy. Комісія 2,2–2,8%, але підключення за 1 день, готові SDK для Shopify/WooCommerce/Tilda, окремий продукт «Marketplace» з автоматичною розділкою платежів.

Для послуг / підписок — WayForPay. Найкраща підтримка рекурентних платежів (автосписання), вбудований split payments для split-pay сценаріїв. Комісія 2,0–2,5%.

Для b2c зі змінним оборотом — LiqPay (від ПриватБанку). Найпростіше підключення (5 хвилин через ПриватБанк-онлайн), але комісія 2,7% і доступна тільки клієнтам ПриватБанку-юрособи. Зате вбудована у більшість українських CMS.

Для NFT/крипти/гемблінгу — EasyPay. Єдиний, хто стабільно працює з регульованими нішами в Україні. Комісія вища (2,8–3,5%), але альтернатив практично немає.

Хочете першими дізнаватися про зміни тарифів, нові фінансові інструменти для бізнесу та реальні кейси українських підприємців? Підписуйтесь на Kompanion — публікуємо лише те, що реально працює.

# Дивіться також

• Порівняння 21 банку України — ставки і продукти для бізнесу
• Кредити на закупівлю обладнання та оборотні кошти
• МФО — швидкий займ при касовому розриві
• Курси валют НБУ — для розрахунку міжнародних платежів